Береженого страховщик бережет / Журнал «Промышленные страницы Сибири» (№103 октябрь 2015 год) / Единый промышленный портал Сибири

Крупное промышленное предприятие — это априори высокий уровень риска. Здесь и температура в несколько сотен градусов, и работа под давлением, и пожаро- и взрывоопасные жидкости. К этому добавляется уставшее, изношенное оборудование. Отсюда — особенности оформления договора страхования: масштаб бизнеса, соответствующие ему масштабы вероятных убытков при условии уникальности каждого отдельного предприятия.

Одна из ключевых проблем, связанная со страхованием промышленных объектов — это определение стоимости имущества предприятия, и, соответственно, страховой суммы. В соответствии с законодательством, она не может быть выше действительной стоимости имущества, вот только и эту цифру определить очень сложно. В принципе, действительной стоимостью имущества может быть любая стоимость, подтвержденная документально. Однако бумаги делаются под разные операции и сделки, и далеко не все из них могут отвечать целям и задачам страхования.

Представим, например, что необходимо застраховать некое промышленное здание. Стоимость его строительства составляет 1 млн руб. Цена такого же здания, но уже готового — 2,5 млн руб. Если же попытаться определить сумму, которую можно заработать, эксплуатируя объект, то исходные цифры могут возрасти в несколько раз. Если руководствоваться принципом, что страхование не может быть источником обогащения, получается, что страховая сумма будет меняться в зависимости от того, кто оформляет договор. Если речь идет о компании, которая его строила — страховая сумма будет одна (оценщики в этом случае говорят, что это «рыночная стоимость рассчитанная с преобладанием затратного подхода»). Для тех, кто это здание эксплуатирует, цифры уже другие. И это еще очень упрощенный пример, который не учитывает такие нормы, как естественный износ, моральное устаревание, фактор стоимостной эрозии, которой подвержены высокотехнологичные объекты, резко обесценивающиеся на рынке после появления более эффективных аналогов по той же цене.

«Мы стараемся привязать сумму к стоимости, ведь она содержит в себе алгоритм образования, слагаемые, из которых она получилась, что очень важно для понимания того, как будет производиться расчет суммы возмещения при убытке: придется ли учитывать те самые процессы амортизации, износа, использования текущих материалов или их аналогов и т. п.», — рассказывает директор «РОСГОССТРАХ» в Красноярском крае Сергей Екименко.

К этому же вопросу примыкает проблема определения стоимости оборудования. Хорошо, если техника на предприятии куплена недавно, рынок предлагает аналогичную и ее цена является общеизвестным фактом. А как быть, например, с энергетическими предприятиями, где большая часть оборудования уже доживает свой век? Общий износ энергетических сетей в Красноярском крае сегодня составляет 70%, трансформаторов — 80%. Больше половины распределительных пунктов электроэнергии состоят из оборудования 1960-70-х годов, причем тогда отдельные части оборудования могли производиться в разных союзных республиках. Сегодня такой ретротехники в продаже уже нет, аналогичной тоже, так что цену можно определить только «на глаз плюс лапоть».

Из подобного затруднительного положения страховщики обычно выходят следующим образом. За основу берется восстановительная стоимость с использованием схожей зарубежной техники. Для того чтобы приблизить ее ценовые и качественные характеристики к параметрам старого советского оборудования, учитывается цена бывших в употреблении агрегатов. Благо, это рынок на Западе очень хорошо развит.

Надо сказать, что российским промышленным предприятиям выпало на долю работать не в самых безопасных условиях. На территории нашей страны подтапливается свыше 900 городов, 20% подвержено воздействию землетрясений интенсивностью более 7 баллов, в городах расположены тысячи крупных химических, пожаро- и взрывоопасных объектов. Как же определить, где стоит «подстелить соломку»?

«Существует исторически сложившаяся практика страхования индустриальных рисков, которая не отличается и от общемировой. Любое предприятие строится «от закладываемой технологии», и именно применяемые технологии диктуют, каким образом их реализация будет «огорожена» от воздействия внешних факторов. Именно этот подход «уравнивает» предприятия по всему миру в части выбора набора страхуемых рисков», — рассказывает Сергей Екименко.

Стандартный список рисков во многом определяется требованиями договоров ипотеки или залога. В связи со сложившейся экономической ситуацией почти все предприятия вынуждены кредитоваться для дальнейшего развития бизнеса. В минимальные банковские риски включаются пожар, взрыв, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, кража, грабеж, разбой, наезд наземных транспортных средств, падение летательных аппаратов или их частей и иных предметов.

В большинстве случаев этого «классического» пакета оказывается достаточно. Статистика показывает, что главной бедой российских предприятий до сих пор остается огонь. Во всяком случае, именно по риску «пожар» производится наибольший объем выплат за пострадавшую недвижимость. На втором месте «рейтинга» числится риск повреждения водой в результате заливов и аварий различных систем, а на третьем — преступления против собственности. Например, совсем недавно «РОСГОССТРАХ» выплатил одному из предприятий города Дзержинска 3,1 млн рублей после того, как на производстве произошел пожар из-за того, что электросеть работала в аварийном режиме. Огонь повредил металлический ангар на площади 515 м²: оказались деформированы стены, ворота, выгорели окна. Восстановительные работы еще ведутся, однако, по предварительным сведения, страховой выплаты оказалось более, чем достаточно для того, чтобы предприятие могло вернуться к работе. По тому же пункту страховой программы лесопромышленный комплекс «Завод МДФ» несколько месяцев назад получил от страховой компании «Югория» 4,5 млн рублей.

Ряд производств также дополнительно страхуют свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц и окружающей среде — просто в связи с профилем деятельности. К таковым относятся, например, нефтехимические, газовые, предприятия, которые эксплуатируют опасные, атомные, ядерные объекты, а также производства, имеющие отношение к производству алюминия. Тот же Красноярский алюминиевый завод, конечно, внимательно следит за объемом своих выбросов оксидов азота и бензопирена, но все-таки на границах его санитарно-защитной зоны находятся пять точек жилой, так что лучше уж перестраховаться.

«Нельзя сказать, что, например, на предприятиях нефтехимической отрасли риск выше, чем на предприятиях металлургии. Вероятностные характеристики образования предпосылок для возникновения ситуации убытка могут быть совершенно разными, и по этому направлению металлургический завод может быть «хуже» нефтеперегонного завода. Однако при равном соотношении вероятности возникновения рисков, пожар, безусловно, окажется более разрушительным для нефтеперерабатывающего предприятия», — считает Сергей Екименко.

Далеко не все промышленные опасности страховщики готовы взять на себя. Перед заключением договора специалисты обязательно проведут осмотр предприятия и обратят внимание на то, насколько ответственно оно само подходит к организации собственной деятельности. Причем страховщикам недостаточно просто убедиться, что установлена и работает в штатном режиме, например, система спринклерного пожаротушения. Если проект этой системы не учитывает особенностей объема здания, используемых технологий, установленного оборудования, то такая система скорее принесет больше вреда, чем пользы. Кроме того, эксперт обязательно оценит, как организовано обслуживание объектов основных фондов, соблюдается ли график капитальных ремонтов оборудования, а также выяснит, были ли в истории работы внеплановые остановки оборудования и по каким причинам это происходило.

Проведя такой осмотр, страховщик, конечно, может порекомендовать предприятию позаботиться о собственной безопасности, например, обновить систему пожаротушения, установить дополнительные системы контроля за безопасностью производственных процессов или провести обучение персонала. Но практика показывает, что такой метод является не слишком эффективным — реализуются они в лучшем случае процентов на 60. Поэтому страховщики все чаще идут другим путем.

«Составление перечня превентивных мероприятий — практика прошлого. В силу того, что такие мероприятия обычно оказываются слишком затратными и не запланированными в расходной части бюджета предприятия, они, как правило, не проводятся. В настоящее время страховые компании в основном применяют практику дополнительных исключений из страхового покрытия по тем недочетам и недостаткам, которые могли бы быть устранены при помощи превентивных мероприятий. Применяется схема: не можешь заранее устранить недостаток, который может стать причиной убытка – убыток по этой причине не будет возмещаться, или будет возмещаться в рамках какого-то ограниченного лимита», — комментирует заместитель генерального директора ООО СК «Независимая страховая группа» Михаил Злочевский.

Из всех промышленных отраслей традиционно выделяется оборонно-промышленный комплекс, где весь процесс разработки, производства и реализации продукции проходит в особых условиях. И страхование этих объектов тоже имеет свою специфику.

ОПК традиционно работает с уникальным оборудованием. Это значит, что определить его стоимость оказывается крайне затруднительно, а в случае наступления страхового случая на восстановление потребуется длительное время. Кроме того, предприятия нашей «оборонки» располагаются в зданиях 1950-60-х годов постройки, так что разница между балансовой и рыночной стоимостью оказывается весьма существенной. Хотя, нужно отметить, что именно эти производства могут похвастаться улучшенными системами противопожарной безопасности и охраны. Свою лепту вносят и политические процессы: значительное число предприятий ОПК и высокотехнологичных отраслей промышленности внесены сегодня в санкционные списки, так что крайне сложно оказывается организовать перестрахование рисков, что, в свою очередь, приводит к удорожанию страхования. К тому же страховщики в большинстве случаев вынуждены считаться с тем, что их клиенты — объекты, закрытые от посторонних глаз.

«В большинстве случаев договор заключается на основании подробных сведений, которые потенциальный страхователь направляет в компанию в виде заполненных формализованных вопросников. Дополнительно компания может получить некоторое количество фотографий. Осмотры — довольно редкое явление, поскольку для их организации необходимо, чтобы у представителей страховой компании был допуск, а сама компания имела лицензию на работу со сведениями, составляющими государственную тайну. В таких условиях привлечение сторонних специалистов к предстраховому осмотру практически нереально», — комментирует Михаил Злочевский.

Несколько корректируется и список рисков, от которых предприятия желают уберечь себя. Производства, действительно заинтересованные в страховании, обычно дополнительно запрашивают страхование оборудования от внутренних поломок. Компании, выпускающие уникальную продукцию, также страхуют продукцию в процессе испытаний и тестирования. Но ничто человеческое «оборонке» не чуждо, и кроме всего вышеперечисленно, в ход идет «классика»: повреждение огнем, повреждение водой, повреждение в результате стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, также довольно часто практикуется добровольное медицинское страхование сотрудников предприятия и страхование сотрудников от несчастных случаев.

«Промышленные страницы Сибири» №10 (103) октябрь 2015 г.

div style="text-align: justify;">Крупное промышленное предприятие — это априори высокий уровень риска. Здесь и температура в несколько сотен градусов, и работа под давлением, и пожаро- и взрывоопасные жидкости. К этому добавляется уставшее, изношенное оборудование. Отсюда — особенности оформления договора страхования: масштаб бизнеса, соответствующие ему масштабы вероятных убытков при условии уникальности каждого отдельного предприятия.

«Промышленные страницы Сибири» №10 (103) октябрь 2015 г.