Производственные аварии, влекущие за собой колоссальные материальные потери, случаются ежегодно по всему миру, даже несмотря на современные высокие требования к надежности и безопасности промышленных объектов. Чтобы уменьшить риски материальных и имущественных потерь, предприятия вынуждены прибегать к услугам страховых компаний.
В промышленном страховании различают три основных вида: страхование объектов имущества предприятий от внешних и внутренних рисков, а также страхование перерыва в деятельности предприятия. От внешних рисков страхуют объекты промышленности, находящиеся у предприятия в собственности, во временном пользовании, лизинге, аренде, на хранении, в залоге и в других формах распоряжения. Застраховать свое имущество предприятие может полностью либо частично, определив для себя наиболее ценные объекты. Предпочтительным, конечно же, является первый вариант страхования. Обычно в договорах прописываются риски, от которых предприятие страхует свое имущество. Это могут быть стихийные бедствия, пожары, взрывы, кража и другие злоумышленные действия, и т. д. Но все чаще страховщики выбирают условия договора, в которых предполагается страхование от всех возможных рисков, потому что невозможно предугадать, от чего стоит страховаться, а чем можно пренебречь, и в таком случае владельцы гарантированно получат компенсацию, если только какие-то конкретные виды рисков не исключены пунктами договора. Объектами страхования могут быть здания, оборудование, транспортные средства, продукция на складах и в стадии незавершенного производства, инженерные объекты и сооружения, а также сельскохозяйственные животные и др. Дополнительно от внутренних рисков может быть застраховано оборудование предприятия — станки, лифты и конвейеры, различные устройства, механизмы и агрегаты. Их страхуют от риска поломки вследствие перегрузки, засорения, падения или воздействия человеческого фактора. В случае временной остановки производственных процессов на предприятии при поломке оборудования, стихийном бедствии или аварии предприятие теряет свою прибыль. Чтобы снизить риски материальных потерь, владельцы бизнеса страхуются, и в случае временной приостановки производственной деятельности они могут рассчитывать на компенсацию и возмещение прибыли. P align=justify>В промышленном страховании различают три основных вида: страхование объектов имущества предприятий от внешних и внутренних рисков, а также страхование перерыва в деятельности предприятия. От внешних рисков страхуют объекты промышленности, находящиеся у предприятия в собственности, во временном пользовании, лизинге, аренде, на хранении, в залоге и в других формах распоряжения. Застраховать свое имущество предприятие может полностью либо частично, определив для себя наиболее ценные объекты. Предпочтительным, конечно же, является первый вариант страхования. Обычно в договорах прописываются риски, от которых предприятие страхует свое имущество. Это могут быть стихийные бедствия, пожары, взрывы, кража и другие злоумышленные действия, и т. д. Но все чаще страховщики выбирают условия договора, в которых предполагается страхование от всех возможных рисков, потому что невозможно предугадать, от чего стоит страховаться, а чем можно пренебречь, и в таком случае владельцы гарантированно получат компенсацию, если только какие-то конкретные виды рисков не исключены пунктами договора. Объектами страхования могут быть здания, оборудование, транспортные средства, продукция на складах и в стадии незавершенного производства, инженерные объекты и сооружения, а также сельскохозяйственные животные и др. Дополнительно от внутренних рисков может быть застраховано оборудование предприятия — станки, лифты и конвейеры, различные устройства, механизмы и агрегаты. Их страхуют от риска поломки вследствие перегрузки, засорения, падения или воздействия человеческого фактора. В случае временной остановки производственных процессов на предприятии при поломке оборудования, стихийном бедствии или аварии предприятие теряет свою прибыль. Чтобы снизить риски материальных потерь, владельцы бизнеса страхуются, и в случае временной приостановки производственной деятельности они могут рассчитывать на компенсацию и возмещение прибыли.
Во многих отраслях промышленности используются опасные производственные объекты, авария на которых может привести не только к повреждениям имущества третьих лиц, но и повлечь за собой угрозу жизни и здоровья людей, в таких случаях их владельцы несут полную ответственность за нанесенный вред. Подобные аварии случаются в химической, нефтегазовой, металлургической отраслях производства, а также в электроэнергетике. А опасными объектами считаются атомные и гидроэлектростанции, АЗС, складские помещения для хранения опасных веществ. В России действует закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», а с 1 января 2013 года его действие распространилось также на владельцев лифтов и эскалаторов в многоквартирных жилых домах и владельцев опасных объектов, которые являются муниципальными или государственными и финансируются из соответствующих бюджетов. Размеры страховых сумм зависят от отрасли страхуемых промышленных объектов (не декларируемые ОПО) либо от количества максимально возможных пострадавших (декларируемые ОПО), тарифы же определяются правительством РФ и составляют от 0,05% до 4,94% от лимита ответственности.
Так как данный вид страхования является обязательным, и договор должен быть заключен на весь срок эксплуатации ОПО, отсутствие страховки грозит серьезным наказанием для предприятия, которое ведет свою деятельность без полученного страхового полиса, так как эксплуатация объекта в противном случае является незаконной. Предусмотрены следующие виды наказания:
• штраф для юридических лиц в размере от 300 до 500 тыс. руб., налагаемый на само предприятие либо на его владельца, либо штраф для должностных лиц в размере от 15 до 20 тыс. руб.;
• взыскание премии в доход РФ в принудительном порядке. При этом даже могут быть начислены проценты на необоснованные сбережения владельца опасного объекта;
• возможность предъявить регрессное требование НССО (Национальный Союз Страховщиков Ответственности);
• запрет эксплуатации ОПО до получения полиса обязательного страхования. Для получения полиса ОСОПО необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:
• опросный лист (заполняются сведения об объекте);
• копия свидетельства о регистрации ОПО;
• копии документов, подтверждающих право собственности на ОПО;
• копии карт учета ОПО;
• реквизиты организации.
По итогам 2013 года всего страховыми компаниями было собрано 905 млрд руб. страховых премий и выплачен 421 млрд руб. Лидируют в списке уже несколько лет одни и те же компании: Росгосстрах, СОГАЗ и Ингосстрах с размером годовых собранных премий 99,8 млрд, 84,8 млрд и 66,6 млрд рублей соответственно. Эти же компании занимают лидирующие позиции по объему выплат. Также в десятку лидеров вошли РЕСО-Гарантия, Согласие, Альфастрахование, ВСК, Альянс, ВТБ Страхование, Реннессанс жизнь. Важно то, что выдавать полис обязательного страхования ОПО могут лишь те страховые компании, которые входят в Национальный Союз Страховщиков Ответственности. На сегодняшний день членами НССО являются 65 страховых компаний. Каждой из них независимым агентством «Эксперт РА» присвоен рейтинг надежности, который определяется на основании финансовых показателей страховщиков. Используются следующие рейтинги: Класс Уровень надежности:
А++ - Исключительно высокий;
А+ - очень высокий;
А высокий;
В++ приемлемый;
В+ достаточный;
В удовлетворительный;
С++ низкий;
С+ очень низкий (преддефолтный);
D банкротство;
Е отзыв лицензии или ликвидация.
По итогам года из 47 крупнейших страховых компаний лишь 13 получили рейтинг А++, еще 12 компаний — рейтинг А+, 8 компаний удостоились оценки А, все остальные компании не предоставили необходимых данных для оценки своей работы.
| Любовь Марчук,
директор филиала «Альянс-Красноярск» ОАО СК «Альянс», г. Красноярск Так как страхование имущества юрлиц не является обязательным видом страхования, глубина проникновения такого явления невелика, особенно в регионах, так как мало желающих добровольно страховать имущество от возможных в будущем убытков. Страхование же обремененного имущества (залогов, лизинга) практически всегда является обязательным требованием банков и лизинговых компаний, поэтому в этом секторе клиенты более активны. Но как только объект страхования выходит из-под залога, в 70-80% случаев клиенты перестают его страховать.
В России, и в частности в регионах, у клиентов нет так называемой культуры страхования. Как только они осознают, что возникает большая вероятность негативного воздействия на их имущество (природного или техногенного характера), они сразу же подыскивают себе страховку. Никто не хочет отдавать деньги, когда всё вокруг хорошо. Когда же возможные убытки уже практически налицо, все начинают искать — на кого бы переложить очевидные предсказуемые потери. Данная практика по определению противоречит сути страхования, но большая конкуренция и кризисы вынуждают страховые компании брать подобные риски в том числе. Роста страховых компаний ввиду страхового кризиса на нашем рынке сейчас нет, наоборот, их число уменьшается: некоторые закрываются, другие «сливаются». В хороших же экономических условиях появление страховщиков зачастую обуславливается желанием банков иметь свои страховые компании.
Как показывает практика последних лет, страхование в России очень актуально, но всё равно не популярно. Что касается промышленных предприятий, то вопрос о страховании встает только у тех компаний, у которых очевидны огромные убытки из-за изношенности и ужасного состояния объектов. Новые же предприятия страхуются в большей части только в случае, если у них иностранный инвестор, или, как уже было сказано, имущество заложено в банк. |
ИЗ НОВОСТЕЙ:
| Второй год действия обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) не урезонил промышленное лобби. РСПП готовит обращение в ЦБ с просьбой обратить внимание на рынок с миллиардными сборами и убыточностью в 1,5—3%. Промышленники считают тарифы завышенными в разы, страховщики говорят о потенциале роста убыточности: срок для выплат по ОПО не ограничен.
В марте на мероприятии по экологической и промышленной безопас-ности представители РСПП вновь подняли тему завышенных тарифов в ОПО. Закон, обязывающий владельцев опасных объектов покупать страховку, действует с января 2012 года. Как рассказал руководитель подкомитета РСПП по обязательным видам страхования Андрей Денисов, в ближайшее время в ЦБ будет отправлено письмо с просьбой обратить внимание на рынок ОПО и завышенные в несколько раз тарифы по этому виду. Промышленное лобби оперирует статистикой ЦБ: на конец 2013 года на рынке ОПО трудилось 63 страховщика, они собрали 9,2 млрд руб. премии, выплатив 278,7 млн руб. Минэкономики уже требовало пересмотреть тарифы по 13 типам опасных объектов, в ряде случаев речь шла о снижении в 20 раз. По оценкам чиновников, правильное соотношение выплат к сборам начинается от 51%.
«Поскольку появился новый мегарегулятор, который не считал тарифы ОПО (их считал Минфин), у нового регулятора есть возможность привлечь независимых экспертов, которые бы сделали вывод об адекватности тарифов», — считает господин Денисов. По его словам, в конце 2013 года на мероприятии в РСПП с участием представителей ЦБ была достигнута договоренность о том, что независимый эксперт будет нанят и к 1 июля 2014 года подготовит исследование по тарифам. «Но в конце февраля ЦБ прислал нам ответ, где говорилось, что с точки зрения андеррайтинга риски в ОПО редкие, но могут быть чреваты крупными выплатами. Поэтому требуется накопление статистики пяти лет, чтобы корректировать тарифы, — говорит представитель РСПП, — и ни слова ни о независимой экспертизе, ни о мнении Минэкономики». Закон плохо проработан, не может быть вида страхования с убыточностью в 1,5-3%, уверены в РСПП.
У страховщиков свои доводы. «Убыточность этого вида составляет около 40% от сборов, — заявлял в интервью президент Национального союза страховщиков ответственности Андрей Юрьев. — В расчет берутся происшедшие, но не урегулированные убытки, происшедшие, но не заявленные убытки. Под каждый из них страховщиком формируются резервы, это требование регулятора. И если люди сейчас не пришли за выплатой, они когда-нибудь это могут сделать». По его словам, в ОПО 90% выплат приходится на вред жизни и здоровью, где законодатель не ограничил срок давности в части обращений за выплатами. Присутствовавший на мероприятии РСПП руководитель департамента страхового рынка ЦБ РФ Игорь Жук заявил, что Центробанк подготовит отчет о реализации закона об ОПО после оценки финансового результата компаний в этом виде страхования уже в конце марта. |
«Промышленные страницы Сибири» №4 (88) апрель 2014 г. Светлана Раммер.
|
